ตลาดล่มสลายในปี 2551 และกฎระเบียบด้านการธนาคารที่เป็นผลตามมาได้เปลี่ยนแปลงและยกเลิกโครงการจำนองจำนวนมาก ข้อกำหนดในการกู้ยืมมีความเข้มงวดมากขึ้น โปรแกรมที่มีความเสี่ยงสูงหลายโปรแกรม รวมถึงโปรแกรมการจัดหาเงินทุน 100 เปอร์เซ็นต์ ถูกตัดออกจากธนาคารหลายแห่ง ถึงกระนั้นก็ยังมีตัวเลือกในการซื้อบ้านก่อสร้างใหม่โดยไม่ต้องวางเงินดาวน์
อะไรที่เรียกว่าการก่อสร้างใหม่?
บ้านก่อสร้างใหม่คือบ้านที่เพิ่งสร้างและยังไม่ได้เข้าอยู่อาศัยหรือกำลังจะสร้างบนแปลงใดพื้นที่หนึ่งสำหรับบ้านที่ยังไม่ได้สร้าง ผู้ซื้อมักจะสามารถเลือกจากจำนวนเค้าโครงที่กำหนดไว้ล่วงหน้า และสามารถเลือกจากการตกแต่งและการอัพเกรดที่เลือกไว้ล่วงหน้าที่ผู้สร้างบ้านมอบให้
เมื่อซื้อบ้านก่อสร้างใหม่ คุณอาจสามารถจัดหาเงินทุนผ่านบริษัทรับสร้างบ้านที่ขายทรัพย์สินให้กับคุณได้ ตัวเลือกนี้อาจมีกระบวนการอนุมัติที่ง่ายกว่าธนาคารแบบเดิม แต่ไม่มีเงื่อนไขที่ดีนัก หากคุณกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้และไม่มีเงินดาวน์ ลองพูดคุยกับธนาคารในพื้นที่ของคุณเกี่ยวกับประเภทของโปรแกรมสินเชื่อที่พวกเขาเสนอแทน โปรแกรมสินเชื่อเดียวกันควรมีให้สำหรับอสังหาริมทรัพย์ก่อสร้างใหม่ที่นำเสนอสำหรับบ้านประเภทอื่น
ตัวเลือกสินเชื่อบ้านไม่ต้องดาวน์
ผู้ซื้อบ้านอาจไม่ต้องการวางเงินดาวน์บ้านด้วยเหตุผลหลายประการ บางคนมีเงินเก็บไม่เพียงพอที่จะจ่ายเงินดาวน์นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ในขณะที่บางคนไม่ต้องการนำเงินออมทั้งหมดไปทำในสิ่งที่พวกเขาจะไม่เห็นผลตอบแทนเป็นเวลาหลายปีแม้ว่าการซื้อบ้านโดยไม่ต้องมีเงินดาวน์จะกลายเป็นเรื่องยากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แต่ก็มีบางทางเลือกให้เลือก
รายได้จากการขายบ้านปัจจุบัน
หากคุณเป็นเจ้าของบ้านอยู่แล้วและมีส่วนในทรัพย์สินของคุณ คุณสามารถใช้ส่วนนั้นเป็นเงินดาวน์สำหรับบ้านหลังใหม่ได้ บ้านปัจจุบันของคุณไม่จำเป็นต้องขายเพื่อให้ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าเมื่อยื่นขอจำนอง แต่ผู้ให้กู้อาจกำหนดให้รายได้ของคุณสนับสนุนการจำนองทั้งสองอย่าง โปรดทราบว่าคุณจะไม่สามารถปิดบ้านใหม่ได้จนกว่ารายได้จากการขายบ้านปัจจุบันจะพร้อมใช้
หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณจะสามารถขายบ้านได้มากกว่าที่คุณเป็นหนี้หรือไม่ โปรดติดต่อนายหน้าในพื้นที่และขอให้พวกเขาดึงยอดขายบ้านที่เทียบเคียงได้ในพื้นที่ของคุณ เพื่อดูว่าบ้านของคุณราคาเท่าไร ควรจะดึงได้ อย่าลืมรวมประมาณหกเปอร์เซ็นต์ของราคาขายไว้ในค่าธรรมเนียมนายหน้าและอีกหกเปอร์เซ็นต์ในค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีเพื่อผลกำไรของคุณ เพื่อที่คุณจะได้มีความคิดที่เป็นจริงว่าคุณจะสามารถบริจาคเงินจำนวนเท่าใดให้กับบ้านก่อสร้างใหม่ของคุณได้อย่างแท้จริง
สินเชื่อสหภาพเครดิต
การมีความสัมพันธ์กับสหภาพเครดิตมีประโยชน์มากมาย รวมถึงเงื่อนไขทางการเงินที่ดีกว่าที่คุณอาจได้รับจากธนาคารแบบดั้งเดิม สหภาพเครดิตบางแห่ง เช่น Navy Federal Credit Union สำหรับครอบครัวทหารหรือ NASA Federal Credit Union สำหรับนักบินอวกาศและครอบครัวของพวกเขา อาจเสนอการจัดหาเงินทุน 100 เปอร์เซ็นต์และสิทธิประโยชน์เพิ่มเติม เช่น ไม่มีประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) หรือจำนวนสินเชื่อบ้านที่สูงกว่าแบบดั้งเดิม ธนาคารจะอนุญาต
หากต้องการทราบว่าอาจมีโปรแกรมที่คล้ายกันสำหรับคุณหรือไม่ ให้เริ่มต้นโดยการติดต่อสหภาพเครดิตในท้องถิ่นและปรึกษาหารือว่าพวกเขาเสนอโปรแกรมการจำนองแบบไม่มีดาวน์สำหรับสมาชิกหรือไม่ หากคุณพบและมีสิทธิ์เป็นสมาชิก นี่อาจเป็นทางออกที่ดี
สินเชื่อจำนองแพทย์
แพทย์หน้าใหม่ที่เต็มไปด้วยหนี้เงินกู้นักเรียนไม่ควรกลัวที่จะได้รับการอนุมัติจำนอง ผู้อยู่อาศัยทางการแพทย์ เพื่อน และแพทย์ที่เข้ารับการรักษาอาจสามารถซื้อทรัพย์สินใหม่โดยไม่ต้องมีเงินดาวน์โดยใช้เงินกู้แพทย์จากผู้ให้กู้หลายราย
คุณสมบัติและสิทธิประโยชน์จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ แต่สิทธิพิเศษบางอย่างอาจรวมถึงการไม่มี PMI ความสามารถในการใช้สัญญาจ้างงานในการตรวจสอบรายได้ และวงเงินกู้จำนวนมาก - ในบางกรณี สูงถึง 750,000 ดอลลาร์
สินเชื่อทหารผ่านศึก
สินเชื่อ VA เป็นสินเชื่อจำนองที่มีให้สำหรับทหารผ่านศึก คู่สมรส และผู้อยู่ในอุปการะของสมาชิกบริการที่ปฏิบัติหน้าที่ประจำ ทหารผ่านศึกสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้สูงสุดถึง $417,000 โดยไม่ต้องมีเงินดาวน์และไม่ต้องจ่าย PMI
คุณสมบัติรวมถึง:
- ใบรับรองคุณสมบัติเสร็จสมบูรณ์
- คะแนนเครดิตขั้นต่ำ 620
- ความสามารถในการจ่ายรายเดือน
เยี่ยมชมเว็บไซต์ VA เพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกสินเชื่อนี้
สินเชื่อ USDA
ผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติอาจเสนอสินเชื่อได้สูงสุด 100 เปอร์เซ็นต์ด้วยเงินกู้ของกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA) ซึ่งเป็นเงินกู้สำหรับผู้ที่ซื้อบ้านในพื้นที่ชนบท เงินกู้ยืมเหล่านี้อาจนำไปใช้กับที่อยู่อาศัยใหม่ เช่นเดียวกับบ้านประเภทอื่น
คุณสมบัติรวมถึง:
- อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบทที่กำหนด
- เป็นพลเมืองสหรัฐอเมริกา คนต่างด้าวที่มีคุณสมบัติ หรือผู้ที่ไม่ใช่พลเมือง
- ตรงตามอัตรารายได้ปานกลางถึงต่ำตามที่กำหนดในรัฐบ้านเกิดของคุณ
- มีความสามารถในการชำระหนี้ตามกฎหมายและทางการเงิน
- อาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับโครงการเงินกู้นี้ โปรดไปที่เว็บไซต์ของ USDA
สินเชื่อลูกหมู
แม้ว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่ได้เสนอสินเชื่อ 100 เปอร์เซ็นต์ แต่บางรายอาจเสนอเงินกู้สองรายการสำหรับทรัพย์สินหนึ่งรายการแก่ผู้กู้ยืมที่มีคะแนนเครดิตสูง การจำนองแบบ Piggyback ซึ่งเรียกอีกอย่างว่าเงินกู้ 80/20 หมายความว่าผู้ซื้อสามารถจัดสินเชื่อได้ 80 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อเป็นการจำนองครั้งแรก และอีก 20 เปอร์เซ็นต์ใช้เงินกู้ครั้งที่สอง
ข้อดีประการหนึ่งของการออกเงินกู้หลายรายการก็คือ คุณสามารถหลีกเลี่ยง PMI ได้ เนื่องจากในทางเทคนิคแล้ว คุณจะกู้ยืมเงินไม่เกิน 80 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อสำหรับเงินกู้ใดๆ ก็ได้อย่างไรก็ตาม สินเชื่อประเภทนี้มีความเสี่ยงมากกว่า เนื่องจากแม้ว่าคุณจะผิดนัดชำระหนี้ก้อนที่สองเพียงเล็กน้อย ธนาคารก็อาจยึดทรัพย์สินนั้นได้ เงินกู้ครั้งที่สองหรือสามยังมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองครั้งแรก ทำให้การชำระเงินโดยรวมของคุณเพิ่มขึ้น
สินเชื่อที่ดินและการก่อสร้าง
หากคุณกำลังมองหาสร้างบ้านบนที่ดินและต้องการมีส่วนร่วมในพิมพ์เขียวและตัดสินใจทั้งหมดตั้งแต่เริ่มต้น คุณอาจต้องกู้ยืมที่ดินและสินเชื่อเพื่อการก่อสร้าง สินเชื่อเหล่านี้มีโอกาสผิดนัดชำระหนี้สูงกว่า ดังนั้นจึงมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าและเงินดาวน์ที่สูงกว่าสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างใหม่ นี่อาจไม่ใช่ตัวเลือกในการเลือกหากคุณไม่ต้องการลงเงินจำนวนมาก
ชั่งน้ำหนักความเสี่ยง
เมื่อคุณเลือกที่จะไม่ฝากเงินกับบ้านที่กำลังก่อสร้างใหม่ นั่นหมายความว่าการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณจะสูงขึ้น และนั่นจะมีความเสี่ยงมากขึ้นเสมอการตกงานและตลาดบ้านตกต่ำสามารถนำไปสู่สถานการณ์ที่คุณอาจไม่มีเงินจ่ายค่าบ้านได้อย่างรวดเร็ว หรือจบลงด้วยการมีบ้านมากกว่ามูลค่า
หากคุณไม่สามารถคิดเงินดาวน์ขั้นต่ำที่กำหนด 3.5 เปอร์เซ็นต์สำหรับการจำนอง FHA หรือขั้นต่ำ 3 เปอร์เซ็นต์สำหรับสินเชื่อทั่วไป ให้พิจารณารอการลงทุนในบ้านจนกว่าคุณจะมีความมั่นคงทางการเงินมากขึ้น สินเชื่อบ้านเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะมี และควรรอซื้อดีกว่าต้องตกอยู่ในสถานการณ์ที่คุณไม่สามารถจ่ายได้
สร้างทางเลือกทางการเงินที่ดี
การซื้อบ้านก่อสร้างใหม่โดยไม่มีเงินดาวน์อาจเป็นงานที่น่ากังวล แต่ด้วยธนาคารที่เหมาะสมและโปรแกรมที่เหมาะสม คุณอาจสามารถช่วยตัวเองจากการใช้จ่ายล่วงหน้าหลายพันดอลลาร์เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้ หากคุณมีที่ปรึกษาทางการเงิน ให้พูดคุยกับพวกเขาว่าการจำนองแบบไม่มีดาวน์เป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับครอบครัวของคุณหรือไม่ เช่นเดียวกับการซื้อทางการเงินจำนวนมาก ให้พิจารณาข้อดีข้อเสียและตัดสินใจให้เหมาะสมกับการเงินของครอบครัวคุณ
